ОСНОВНЫЕ ДЕПОЗИТЫ

Традиционно банки черпали большую часть денежных средств из депозитов местных потребителей и предприятий. Депозиты такого рода называются основными депозитами. Несмотря на то, что некоторые из них относятся к категории ликвидности банков. Вклады до востребования и прочие так называемые чековые депозиты относятся к категории наиболее ликвидных банковских депозитов, поскольку они непосредственно осуществляют функцию средства осуществления обменных операций (means of exchange). Следует иметь ввиду, что по чековым депозитам вкладчики довольно часто платят банкам коммисионные (fees) — либо ежемесячно, либо в расчете на каждый выставленный банку и оплаченный им чек. Даже весьма крупные вкладчики, которые получают по своим депозитам до востребования (чековым депозитам) некий скромный процентный доход, могли бы получать значительно большие доходы, поместив свои средства в другие, менее ликвидные активы. Хотя сберегательные и краткосрочные вклады и не выполняют непосредственно роль орудия обмена, они, тем не менее, обеспечивают банкам столь высоко ценимый ими нормальный уровень ликвидности.

Нередко банки устанавливают со своими основными вкладчиками (core depositors) сугубо личные контакты. Подобное имеет место как во взаимоотношениях банков с предприятиями, так и в их взаимодействиях с семейными хозяйствами. Так, помимо обращений за услугами, связанными с непосредственным обеспечением ликвидности, постоянные клиенты также обращаются к банкам с просьбой оказать им определенные услуги по осуществлению

траст-операций, нотариальные услуги, дать конкретный деловой совет или совет, касающийся наиболее безопасного вложения денежных средств. Даже в городских банках, отличающихся более крупными размерами, где банковские служащие могут и не знать по именам всех своих клиентов, сложившаяся система взаимоотношений банка с клиентами привязывает основных вкладчиков к «своему» банку на определенный и, подчас, немалый срок. Лишь очень немногие люди имеют привычку часто менять банк, где они хранят свой вклад до востребования, или держат подобные вклады одновременно в нескольких банках. В таблице на рисунке 7.1 представлены главные виды основных депозитов в коммерческих банках и ссуды-сбе-регательных учреждениях США. В настоящей главе будет дана характеристика этих депозитов. Крупные срочные вклады (депозитные сертификаты — ДС), данные о которых приведены в таблице исключительно с целью сравнения, не считаются частью основных депозитов; они будут охарактеризованы несколько позже.