Для того, чтобы каким-то образом компенсировать риск, внутренне присущий подобной деловой стратегии, а также для того, чтобы содействовать строительству жилья, государственные органы, регулирующие деятельность банковской сферы, предоставили ссудо-сберегательным ассоциациям одну привелегию. Вплоть до 1980 года изданная ФРС Инструкция «О» разрешала ссудо-сберегательным институтам платить процентную ставку на 1 /4 процентного пункта больше, чем коммерческие банки. Этого преимущества было достаточно чтобы поддерживать стабильный приток денежных средств.

Однако временами рыночные нормы процента заметно переростали верхний уровень процентных ставок по сберегательным депозитам, что побуждало владельцев акций ссудо-сберегательных ассоциаций, являющихся одновременно и их вкладчиками, продавать свои акции за наличные и вкладывать эти деньги во что-нибудь другое. Это явление получило название отлив средств. Отлив средств еще более усилился с развитием взаимных фондов денежного рынка, которые предлагали значительно более ликвидный механизм сбережений с определенным рынком доходом. Отлив средств резко опустошил ипотечные фонды, что привело к кризису жилищного строительства, отозвавшемуся на состоянии всей экономики.

В конце 70-х годов — начале 80-х годов переход к политике дерегулирования дал возможность ссудо-сберегательным институтам вести конкурентную борьбу за привлечение средств в условиях высоких процентных ставок;

Инструкция «Q» — инструкция Федеральной Резервной Системы, определявшая ранее верхние границы процентных ставок для сберегательных и срочных депозитов; в настоящее время запрещает выплачивать процентный доход по вкладам до востребования.

Отлив средств (disintermediation) от финансовых посредников — сокращение депозитов в финансовых институтах, сопровождающееся уменьшением инвестиций, осуществляемых этими институтами.