В силу того, что чековые депозиты требуют осуществления дорогостоящих учетных операций и проводок, большинство банков устанавливает определенную плату за пользование этими счетами. Размеры этой платы меняются вместе с изменением размера депозита и числом чеков, выписываемых в течение одного месяца. Однако, нередко банки идут на отказ от взимания этой платы, если вкладчик сохраняет достаточный, с их точки зрения, балансовый остаток на счете в течение всего месяца. Подобный отказ от установления платы (fees) выполняет, по сути дела, функции скрытых («имплицитных») процентных платежей, осуществляемых банками владельцам этих счетов.

Когда некое частное лицо вкладывает чек, выписанный на другой банк, на свой банковский счет, то, как правило, между моментом времени, когда счет данного вкладчика реально увеличивается, и тем моментом времени, когда банк принимает указанный чек на депозит вышеупомянутого лица, может пройти некоторый промежуток времени; этот временной интервал дает банку возможность убедиться в том, что чек является действительно «хорошим» и инкассировать соответствующие денежные средства. Не стоит забывать и о том, что банк может получить имплицитную прибыль от того, что он фактически откладывает кредитование счета вкладчика. Естественно, что вкладчики, желающие обеспечить кредитование своего счета так быстро, насколько это возможно, активно возражают против подобной практики. Законы, принятые в последние годы на федеральном уровне и уровнях отдельных штатов, бып»-направлены на устранение подобных операций из практики банковского дела.

Сейчас большинство чековых депозитов принимают одну из важнейших форм: 1) вклады до востребования и 2) нау-счета1. Кроме этих депозитов в балансовые отчеты многих банков включена небольшая статья, называемая «удостоверенные чеки и чеки, выписанные служащими банка». Когда банк удостоверяет чек, он снимает сумму, указанную на удостоверенном чеке со счета вкладчика и держит эту сумму на этом отдельном счете. Кроме того, в тех случаях, когда чек выписывается одним из банковских служащих, либо кассиром для оплаты собственных расходов банка, последний создает депозиты, равные сумме чеков, выписанных служащими, ожидая осуществления выплаты по чеку.

Вклады до востребования — суть чековые депозиты, по которым процент не выплачивается2. В 1933 году Конгресс законодательно запретил осуществление процентных платежей по чековым депозитам. До 1933 г. ввиду отсутствия ограничений на величину нормы процента, банк платил по вкладам до востребования, сделанным вкладчиками, обычный процент. Регулирующие инстанции в этот период полагали, что чрезмерная конкуренция за вклады, развернувшаяся между банками, ослабила банковскую систему целом. Это суждение сейчас рассматривается как ошибочное.